Garanties assurance emprunteur
Comprendre les garanties de votre assurance de prêt
Décès, invalidité, incapacité, perte d'emploi : décryptage complet des garanties d'assurance emprunteur. Guide adapté à La Réunion.
Les garanties obligatoires
Décès : le capital restant dû est remboursé par l'assureur en cas de décès de l'emprunteur. C'est la garantie fondamentale de toute assurance de prêt.
PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) : couverture en cas d'invalidité totale nécessitant l'assistance d'un tiers pour les actes de la vie quotidienne (se laver, s'habiller, se déplacer, se nourrir).
Ces deux garanties sont systématiquement exigées par toutes les banques à La Réunion, quel que soit le type de projet.
Les garanties complémentaires
IPT — Invalidité Permanente Totale
Taux d'invalidité supérieur à 66%. L'assureur prend en charge le remboursement des mensualités. Exigée pour la résidence principale.
IPP — Invalidité Permanente Partielle
Taux d'invalidité entre 33% et 66%. Prise en charge partielle et proportionnelle au taux d'invalidité reconnu.
ITT — Incapacité Temporaire de Travail
Arrêt de travail suite à maladie ou accident. L'assureur prend en charge les mensualités pendant la période d'incapacité, après un délai de franchise (30 à 90 jours).
Perte d'emploi
Garantie optionnelle couvrant le chômage. Soumise à des conditions strictes : CDI, ancienneté, plafond d'indemnisation. Rarement recommandée en raison de son coût élevé.
Bon à savoir
La quotité : un paramètre essentiel
La quotité détermine la part du prêt couverte par l'assurance de chaque emprunteur. La somme des quotités doit être au minimum de 100%.
| Configuration | Quotité | Protection |
|---|---|---|
| Emprunteur seul | 100% | Totale |
| Couple 100/100 | 200% | Maximale (coût le plus élevé) |
| Couple 50/50 | 100% | Partielle (le moins cher) |
| Couple 70/30 | 100% | Modulée selon les revenus |
Bon à savoir
Questions fréquentes
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