Évaluer sa capacité d’emprunt pour un crédit immobilier
Qu'est-ce que la capacité d'emprunt ?
La capacité d’emprunt correspond au montant maximal que vous aurez la possibilité d’emprunter afin de financer votre projet, celle-ci dépend de la durée, mais aussi du montant des mensualités à rembourser.
Lorsqu’il y a un apport personnel, celui-ci aura un impact direct sur votre capacité d’emprunt, et contribuera donc à la détermination des biens sur lesquels vous pourrez vous positionner. Par ce biais, vous pourrez savoir quel bien est a votre portée, et vous aurez des détails quant aux mensualités que vous pourrez honorer sans déborder sur votre budget.
Afin de mener à bien le calcul de votre capacité d’emprunt, ces éléments sont pris en considération ;
- votre situation professionnelle et personnelle
- vos revenus et charges
- la durée que vous envisagez ou encore le montant maximum des mensualités que vous aurez à payer
- le type de prêt, mais aussi de taux (fixe ou variable)
- le montant de votre apport personnel
Une fois que vous aurez estimé votre capacité d’emprunt, vous pourrez entreprendre plus sereinement la réalisation de votre projet immobilier.
Comprendre la capacité d'achat
La capacité d’achat est l’estimation du montant maximal dont vous pourrez disposer afin de mener à bien votre projet immobilier.
Ainsi, la définition de sa capacité d’achat est une étape primordiale et nécessaire. Elle vous permettra d’anticiper le montant de la somme a investir et a emprunté pour la conduite de votre projet immobilier,pour ainsi, vous permettre de mieux délimité votre projet. Vous aurez donc la possibilité de prendre position sur des biens que vous serez en capacité d’acheter.
Ne rien oublier pour votre achat immobilier
Afin d’établir votre capacité d’achat, votre courtier Lefinancement.re prendra soin de calculer celle-ci en prenant en compte un ensemble d’éléments directement liés à votre future acquisition immobilière. C’est notamment le cas de :
+ Prix d’achat (frais d’agence inclus)
+ Travaux éventuels
+ Frais de notaires
+ Frais de garantie
+ Frais de dossier bancaire
+ Frais de courtage
= Montant de l’emprunt prenant en considération l’apport personnel.
Prendre en compte le taux d'endettement
Afin de maintenir un certain équilibre lors du remboursement de votre crédit, il sera nécessaire de suivre votre capacité d’endettement, pour vous permettre d’emprunter dans le respect de vos aptitudes à rembourser les mensualités de crédits en cours.
La durée sur laquelle s’étalera votre prêt ainsi que le calcul des mensualités que vous aurez à rembourser sera déterminée en se basant sur votre ratio d’endettement. Généralement, ce dernier est plafonné à 33 % voire 35 % dans certains cas, mais ces chiffres restent indicatifs. Bien entendu, ce taux peut aller bien au-delà si vous présentez un reste à vivre important.
Réaliser un calcul de taux d’endettement est déterminant, il permet de s’informer sur le montant que la banque pourra vous prêter sans risque de surendettement. Voici le calcul à réaliser :
Taux d’endettement = Charges (prêts en cours, pensions versées, etc.) / Revenus X 100 .
Nous pouvons prendre l’exemple d’une personne célibataire sans enfant dont le salaire net mensuel est de 1800€, avec une mensualité pour un crédit à la consommation de 200€ . Ainsi, son taux d’endettement sera de :
( 200 / 1800 ) * 100 = 11,11 %.
À l’issue de ce calcul, la valeur de votre taux d’endettement vous permettra de déterminer le montant maximal de remboursement. Voici le calcul à réaliser :
Capacité de remboursement = (revenus X taux d’endettement max.) – (charges fixes)
Si nous reprenons le même exemple, la capacité de remboursement sera égale a : 1800 * 0,33 – 200 = 394 € .
NOS CONSEILS
Le calcul de sa capacité d’achat est une étape clé dans votre projet immobilier, il est donc essentiel qu’elle soit réalisée le plus tôt possible. En effet, vous pourriez vous risquer à entamer vos visites de biens sans savoir si ces derniers entrent dans votre budget. Déterminer sa capacité d’achat en amont permet un gain de temps lors de la phase de recherche.
En réalisant cette opération avant les visites, vous pourrez vous focaliser sur les biens qui vous intéressent tout en étant assuré de disposer des ressources nécessaires à allouer à vos mensualités. Sans dégrader l’équilibre actuel de votre budget, et sans déborder sur votre taux d’endettement.
Pour vous faire accompagner, vous pouvez prendre rendez-vous avec votre courtier Lefinancement.re qui préparera votre projet, en vous assurant les meilleures conditions de réalisation.
L'impact de la durée du prêt sur la capacité d'emprunt et le coût total du crédit
Les conditions de votre crédit immobilier auront un impact sur son coût total. (durée, assurance, frais annexes, taux…)
Généralement, plus votre prêt s’étalera sur une longue durée, moins vos mensualités seront élevées. Néanmoins, cet étalement dans le temps impact directement le coût total du crédit. En effet, plus votre engagement s’étale sur une longue durée, plus les intérêts que vous aurez a payé seront important. Néanmoins, emprunter sur une longue durée permet d’avoir une capacité d’emprunt plus intéressante, puisque ces mensualités seront adaptées à votre situation.
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